El Consejo de ministros ha aprobado el Anteproyecto de Ley que regula los créditos al consumo, incluyendo microcréditos, tarjetas revolving y préstamos rápidos contratados a través de plataformas digitales. Esta iniciativa supone un avance relevante en la protección financiera de los consumidores al establecer un marco normativo más claro y seguro en un sector que ha experimentado un crecimiento muy significativo como consecuencia de la digitalización y del acceso inmediato al crédito.

Limitación de la TAE y prevención del sobreendeudamiento

Uno de los puntos más destacados del anteproyecto es la limitación de la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es el coste total que paga el consumidor por un crédito. La futura ley establece topes claros y diferenciados según el importe y plazo del préstamo, para evitar que los intereses se disparen y se genere sobreendeudamiento. Además, hasta que se desarrollen los tramos definitivos, se fija un límite transitorio máximo del 22%, aplicable a nuevas operaciones y también a tarjetas revolving existentes.

Nuevas reglas para los créditos de alto coste

El anteproyecto dedica un tratamiento especial a los créditos de alto coste, estableciendo un plazo mínimo de reembolso de tres meses, un coste máximo muy inferior al actual y mayores obligaciones de información y publicidad transparente. Estas medidas buscan que los microcréditos cumplan su función de financiación rápida sin generar un riesgo financiero para los consumidores, ofreciendo más seguridad y claridad en un mercado que ha crecido de manera acelerada.

Exigencia de autorización y supervisión por el Banco de España

Otro aspecto especialmente relevante del Anteproyecto es la exigencia de que estos productos financieros solo puedan ser ofrecidos por entidades debidamente autorizadas y supervisadas por el Banco de España. Los contratos celebrados con operadores no autorizados podrán ser declarados nulos.

Seguimiento y análisis por parte de Bufete Iribarren

Desde Bufete Iribarren queremos transmitir un mensaje de tranquilidad. Nuestro despacho seguirá de cerca la evolución de esta norma y, en caso de que sea aprobada definitivamente, analizaremos con detalle cómo responderán las entidades financieras y cómo se adaptarán a las nuevas exigencias legales.

La transparencia como vía alternativa de reclamación

En cualquier caso, es fundamental recordar que la imposibilidad de prosperar una reclamación por usura, es decir, cuando los intereses son desproporcionados, no impide que el contrato pueda ser impugnado por falta de transparencia. Si la entidad financiera no cumple con las obligaciones de información o aplica condiciones que el consumidor no pudo comprender adecuadamente en el momento de la contratación, seguirá existiendo una base legal sólida para reclamar.

El cambio de criterio del Tribunal Supremo en tarjetas revolving

Hasta ahora, la mayoría de las reclamaciones en materia de tarjetas revolving y créditos de alto coste se centraban exclusivamente en los intereses abusivos y en la aplicación de la Ley de Usura. Sin embargo, las Sentencias del Tribunal Supremo números 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero de 2025, han supuesto un punto de inflexión al establecer que la falta de transparencia en los contratos de crédito revolving es suficiente, por sí sola, para declarar la nulidad de las cláusulas contractuales.

En este contexto, Bufete Iribarren cuenta con una amplia trayectoria en la defensa de los derechos de los consumidores frente a productos financieros abusivos, con más de mil quinientos procedimientos resueltos con éxito, especialmente en materia de tarjetas revolving. Nuestro despacho ofrece la revisión gratuita y sin compromiso de los contratos, la detección de cláusulas abusivas y un asesoramiento personalizado sobre la viabilidad de posibles reclamaciones.